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“不可抗辯”條款很重要,但你真的了解嗎?

2019-06-28 14:32:11 來源:亞匯網 作者:一沐 打印 字號:  

  如果消費者對保險知識不是很了解,可能對“不可抗辯”條款會充滿陌生感。這么一個聽起來很晦澀專業的名詞條款,究竟指的是什么?對保險消費者來說又有多重要呢?今天我們不妨通過以下幾個方面的問題仔細了解一下。

  NO1:什么是“不可抗辯”條款?

  《保險法》第十六條第三款規定:“自合同成立之日起超過兩年的,保險人不得解除合同;發生保險事故的,保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。”這一條被加入保險條款中,被稱為“不可抗辯條款”。它主要是指保險合同一方既然已放棄他在合同中的某種權利,將來不得再向他方主張這種權利。事實上,無論是保險人還是投保人,如果棄權,將來均不得重新主張。但在保險實踐中,它主要用于約束保險人。

  簡單來說:保險合同生效滿兩年之后,就成為無可爭議的文件,保險人不能再以投保人在投保時違反最大誠信原則(如未如實告知健康狀況等),沒有履行告知義務等理由主張保險合同自始無效。簡而言之就是過了兩年保險公司不能用投保時投保人隱瞞病史等理由單方面解除保險合同或是拒賠。

  NO2:“不可抗辯”條款出現的原因是什么?

  “不可抗辯”條款常因保險代理人的原因產生。保險代理人出于增加保費收入以獲得更多傭金的需要,可能不會認真審核標的的情況,而以保險人的名義對投保人做出承諾并收取保險費。一旦保險合同生效,即使發現投保人違背了保險條款,也不得解除合同。因為代理人放棄了本可以拒保或附加條件承保的權利。從保險代理關系看,保險代理人是以保險人的名義從事保險活動的,其在授權范圍內的行為所產生的一切后果應由保險人來承擔。所以,代理人的棄權行為即視為保險人的棄權行為,保險人不得為此拒絕承擔責任。

  NO3:“不可抗辯”條款對消費者意義有哪些?

  首先,不可抗辯條款的設定確實對保險公司來說不符合形式公平,但更貼近于實質公平。消費者在投保時很可能已存在病癥但并未確診,或在購買時就被工作疏忽的銷售人員代為填寫健康告知,考慮到保險銷售前端風險的存在,并約束保險人不能濫用解約權利,不可抗辯條款為消費者爭取了應有的保障。

  其次,可有效緩解理賠糾紛。保險公司拒賠一直被消費者詬病,但實際上只要滿足了理賠條件保險公司都會快速審核進行理賠的。但曉保也反復強調過一定要在投保時將健康告知如實填寫以免在理賠時因隱瞞疾病史等情況被拒賠。事實上,如果投保單生效滿兩年,只要投保時非是有意隱瞞健康狀況,出險后仍可獲賠。

  NO4:“不可抗辯”條款,有非適用的情況嗎?

  不可抗辯條款雖然主要是約束保險公司,對消費者而言是非常有利的,但我們都知道,這一條款不是隨隨便便就能用的。如在投保前已確診存在健康隱患卻仍未據實告知,那就存在騙保嫌疑了。若是真有意“騙保”,那么,不可抗辯條款并不適用。不可抗辯條款必須建立在誠信投保的基礎之上,如投保人蓄意欺騙保險公司隱瞞實情,保險公司則可無視不可抗辯條款的約束。
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